一、银行“减肥”要靠技巧放贷
随着中国加入WTO，那些不请自来的外商们将会潮水般涌进中国。它将冲击那些还没有充分思想准备的各行各业，随着中国承诺两年后开放外资银行业务，它也同样冲击着中国金融业。那么，计划性很强的中国银行业准备好了吗？中国的13家商业银行路向何方？加入WTO已经是我们必须面对的事实，143个国家关税区将会在国民待遇，自由贸易原则下，长驱直入中国大地。
现在，根据世贸8项原则，外资银行可以进入中国开展人民币业务，他们和中国13家商业银行坐在一条凳子上享受国民待遇了。因此，与优势明显的发达国家金融机构相比，中国银行业真得要加固防御堡垒了。从银行资本金比较，一些老牌发达国家银行资金雄厚，寻租放贷办法多。从银行放贷坏帐比较，外国银行很少受到行政指令性贷款干预。中国仅四家商业银行就有13000亿元人民币不良贷款沉淀资金急等着收回。从金融服务灵活性上讲，中国的国有银行仍然是计划性大于市场性，一些民营企业仍然比国企贷款难；从开放意识上讲，中国银行业还没有更加迫切地反向操作抢占别人的（入世的143国区）金融地盘，因此，值中国加入WTO之际，快速调整13家商业银行御外能力刻不容缓。
日本为了抵御金融风险一度把三家大银行捆绑成一个世界超级“航母”——Mizuho，而名列全球榜首的花旗银行，由于寻租业绩辉煌，竟然年利税超越211.4亿美元的惊人数字。这些具有充分竞争力的优秀银行一旦进入中国广泛开展人民币业务，必然会直接冲击着寻租少且又手续繁琐办事效率低的中国商业银行。
据中国银行业统计报表显示，全国储蓄余额已经突破15万亿人民币大关，而居民存储也已经突破了10万亿大关。如果，各家银行仅局限于放大吸储功能，而缩小寻租放贷功能，那就失去了银行吸储放贷升值的金融功能。也就是说在过去大兴土木高楼林立到处铺摊子积压资金，以及盲目贷款制造13000亿坏帐沉重包袱的双重压力下，如若再只付存款利息，而不寻租放贷创造利润，各家银行更会是雪上加霜。怎样才能“女娲补天”求生存呢？怎样应对入世冲浪而来的国际金融界“大鳄”呢？有人讲入世后最受冲击的就是金融界！当然，如果我国各大商业银行能够拓展安全寻租放贷新天地，就会一通百通，实现良性循环，增强抗御外资银行“侵入”中国的能力。
二、房地产信贷大大减轻银行压力
有人问：“中国加入WTO后，最受益的是什么行业？”笔者在回答中国对外经贸大学听众问题时的结论是——房地产业！这是因为，万商云集的中国，总得给外国商家提供展览馆、办公室、厂房和仓库吧？还在上海APEC会议期间，美国微软总裁和惠普总裁就郑重宣布要把全球科研中心移师到中国来！这些不爱美国爱中国的大亨们心里都有一本帐：中国不但安全，而且房地产物业更比美国成本低。
入世锤音刚落不久，北京国际展览中心立马出现从来没有过的摊位告急局面，为了抢占中国市场，法国、韩国和台湾等商家挤在同一天划片开展。有人说“北京国际展览馆空间买不下来，可以买它的展览时间段”。相信，在143个国家地区万商云集中国大陆之际，中国的各大城市物业，不但空间能卖个大价钱，而且租赁时间也会卖个好价钱。由此可见，只要经营得当，将来握有13000多亿资产的中国华融、东方、长城和信达四大资产管理公司必将是个大赢家。
常言道，房地产业是一个等待的行业，谁能把物业压在手中越久，就越会是傻子挣钱——躺在房子上升值。如今四大资产公司手握的“刺猬”又大多是房地产物业，现在恰逢入世和奥运两大热点，那么，将来就会有许多抢摊中国找商机的银行财团和跨国公司找上门来寻觅您手中的处理品。当然了，这一切也要看您会不会策划、包装、等得起！
目前，随着产权改革刺激民间消费，近年来再次升温的全国房地产累计投资超过6000亿人民币，其中70%是银行支持的按揭贷款。受房地产供需两旺影响，以及各大国有银行大胆放开按揭货款的金融支持，从而导致建国50多年来少有的国家银行利息盈利200多亿元（四月份统计）的大好局面，由于银行货币回笼快了盈利了，从而使过去呆坏帐率25%下降到20%。
现在，各大银行虽然从房地产按揭中利息大盈了一把，将来13家商业银行还会从汽车按揭货款和教育信贷、信用卡超前消费等开明政策中获得更多的利益。这一切都是中国加入WTO后产生的巨变。
三、“中国城”是银行放贷的摇钱树
爱存钱的中国人偏偏遇到了爱吸储的中国银行业，所以去年一下子整出一座15.8万亿元大“金山”来。当然，如果把握不住也许会变成制造金融危机的洪水猛兽。为了防患于未然，中国各大商业银行正在一反常态，改吸储战略为寻租放贷战略。
为了消肿“金山”，许多商业银行开设了住房贷款、装修贷款、购车贷款、消费品贷款、旅游贷款、教育贷款和支持知识分子下海的创业贷款等。这些都是拓宽市场，寻租放贷提高升值率的好办法。应该指出的是：提高寻租升值率并不仅仅局限于上述几项贷款新科目，在金融放贷市场上还有许多新的领域增长点等待着我们去开发。
当前中国渴求走出去发展的人很多，而由中国近1000万家企业生产出堆积如山的各种商品急迫需要寻求国际上更多国家的消费市场。目前，海外中国城已经遍布数十个国家。其中罗马尼亚中国城仅因缺钱进货，而只好将别人急于想买走的中国造沙发椅子扣下来当样品。还有吉尔吉斯中国城和黎巴嫩等国的中国城东西卖得都很俏，只因缺乏大资金推动而贻误诸多商机。如果中国各商业银行能够鼎立相助这些海外中国城的发展，那么就会推动更多中国货走进更多国家。据笔者和164个驻华大使馆打交道的经验，深知世界各国都十分喜爱价廉物美的中国货。这是因为，中国货与发达国家比较，成本低、性能不差，与劳力成本低的第三世界国家产品比，他们又生产不出来那么多门类齐全的产品。但令人遗憾的是，许多倒腾到中东国家和拉美国家去的中国货，大多是阿拉伯商人（黎巴嫩有70%的人在世界各地做生意）所为。例如，去年9月笔者在古巴考察时发现，那儿各大商场和各种仓库里堆放的中国货绝大部分都是阿拉伯商人整船运来的，而原产地的中国商家仅因缺乏运费而坐失商机。
四、银行应开辟“出口人力资源”信贷
WTO 八项基本原则就是：无歧视待遇原则，最惠国待遇原则，禁止倾销原则，透明度原则，国民待遇原则，互惠原则，关税减让原则，以及取消数量限制原则。而各国为了限制进口，多数都采取了海关检疫技术壁垒等措施，合理阻挠农副产品冲击国内市场。如果我们改变出口农业为“出口农民”，把人员输出到外国农场直接生产上市就规避了技术壁垒问题。
当前，让国家领导人最不放心的就是农民问题。著名经济学家吴敬琏也认为：中国最应关注的是农村富余出来的1.5亿农民就业问题。而笔者则认为：现如今农民“种啥亏啥，养啥赔啥”的根本结症在于农村生产力过剩。按照当前科技发达的吨粮田种植水平，中国只需留1亿农民种田就足够全中国人吃了，而剩下的8亿富余农民都应该跨出国门到人口稀少的宜农国家去承包农场。据有关统计资料显示：我国人均耕地面积不足1亩。而土地肥沃，鸟粪层厚达2米以上的巴布亚新几内亚则是人均耕地近百亩没人种，我国近邻哈萨克斯坦土地也是人均超过500亩以上，北方邻国蒙古土地更是人均近千亩。去年四月，笔者应蒙古农业部邀请考察了该国农场，结果发现原苏联屯兵中蒙边界地方，有前苏军开垦的近千万亩军垦农场闲置无人耕种。假如中国有一家商业银行，专门放贷一块资金支持中国农民到上述国家承包农场，肯定再也不是国内那种“种啥亏啥，养啥赔啥”的被动局面。
除了上述三个国家之外，中国农民在非洲大陆和拉美国家更可以大有作为。河北省保定地区农民自发到非洲赞比亚等国家种菜养花成了远近有名的“保定村”。分管保定农业的杨市长深有感触地说：“这些自发走出去的农民，如果再能得到各家银行支持，那么河北保定村品牌就可以在非洲50多个国家迅速铺开”。非洲行情是这样，拉美国家更是这样。笔者在1998年曾访问过古巴，发现他们的现状和我们30年前排队买东西配给制一样，农民种的东西一拿到城里就被抢购一空。我国新疆新天公司仅拿出十几万美元做试验，结果一季水稻种下来大发洋财。目前，他们在这个肥沃的红土壤岛国准备大干一场。像这样种植条件好，市场需求空间大的拉美国家还很多，只要中国各大商业银行能够改变观念，摆脱看摊守业的旧思想，能够积极配合中央实施“走出去战略”跨出国门，开拓跨行业信贷新天地，特别在“出口农民”信贷方面大展宏图，必将会收到意想不到的好效果。例如，现在福建、浙江等省农民自发连保凑份子到海外创业，没有出现一例融资信誉问题。假如，各商业银行公开支持他们的连保抵押贷款走出去，肯定是一个既保险又有可靠利息回报的大市场。
当今中国地方经济不但变成了全国性大融通经济，而且随着入世之后更变成了全球化经济单元，因此，中国各商业银行也应该随机应变把坐标系定在全球化上来。
五、 保险“金矿”浮出水面
有人说中国保险业还在练童子功阶段，和上百个发达国家保险业老师傅们相比，还有很大一段距离，这段距离中既有经验不足，实力不强，但又有诱人的广阔市场。谈专业水平和知名度我们没法和外国老字号相比，但谈开发市场空间我们是世界第一。13亿中国人的生活、工作和各项社会活动都需要保险。过去，我们所运用的只是“制度保险”，即生老病死都由国家包下来。今天随着各种经济并存的市场经济体制建立，各种合资企业和私人企业就不可能再采用全民公有制时期的“制度保险”。所以，从计划经济无保险到市场经济什么都要保险进程中，世界各国新兴而又鲜活的保险市场当数中国最大。只要人们的保险意识不断增强，中国的保险市场会无限扩大。随着中国加入WTO，一些推动保险发展的因素迅速增加。首先，各国知名大保险公司大举开进中国，进行激烈的抢馅饼“肉搏战”，各种文宣攻势将会进一步激荡中国老百姓保险意识，只要解决了人们的保险意识问题，中国的投保人数就会骤然升级。一个潜在巨大的“保险金矿”将会浮出水面。
为了开发中国境内的“保险金矿”，世界各国级保险公司的巨头纷纷登陆中国，一时间给中国各级保险公司造成了“狼来了”的恐慌。但是，意大利忠利保险集团来华三年业绩并不十分理想。1831年成立的意大利忠利保险公司，2001 年的全球保险收入530亿美元，比中国各大保险公司同年创造的2109亿人民币保费总和还要多。但他们1998年以来在中国保险业务难以突破1%。另外28家外资和40余家经营机构（含200多个代表处）在华寿险保费收入也只有29亿人民币，只占到全国2.04%。这些皆说明洋人洋招牌，如果没有过硬的汉语水平，是很难在13亿讲汉语的中国广泛开展业务的。
尽管汉语影响了外国保险公司的竞争力，但是他们可以聘请业务精练的中国雇员，来提高竞争力，如果世界成千上万家保险公司都拿钱到中国注册打拼，那么就会让更多的中国保险人变成众家争抢的香馍馍。当然，那些精力不及，说服力差的人也会面临“下课、下岗”危机。笔者在吉林省、内蒙古和南方柳州、桂林等地为保险人上课时反复强调“一定要学习、学习、再学习啊！”
只有接受不断的培训学习，中国的保险业就可以从人寿险向各种财产保险、外贸海运、涉外保险、责任保险和再保险等领域纵深推进。总之，油多不坏菜，通过学习各种保险业务应付各种竞争危机，这是中国保险人与外国保险公司竞争的绝招！
另外，请不要忘记WTO对保险业的开放是双向的和全方位的。因此，中国保险人也能够反弹琵琶到国外挂牌营业，中国的保险人只要拿出祖先留给我们的经商口才，就一定能够在洋人的地盘上打出一片新天地！
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